近年來(lái)，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)惠民保蓬勃發(fā)展，成為普惠保險(xiǎn)的標(biāo)志性成果。其低門(mén)檻、廣覆蓋、高保額的特性，有效銜接基本醫(yī)保，探索出完善多層次醫(yī)療保障制度的新路徑。中國(guó)人壽承保的珠海大愛(ài)無(wú)疆、廣州穗歲康等130多個(gè)惠民保項(xiàng)目，在多個(gè)維度樹(shù)立市場(chǎng)標(biāo)桿。其中，珠海“大愛(ài)無(wú)疆”更是憑借創(chuàng)新模式與成效脫穎而出。

2025年3月，先天性視網(wǎng)膜發(fā)育不良且身患尿毒癥的小星星（化名）一家，向“大愛(ài)無(wú)疆”項(xiàng)目組送上錦旗。經(jīng)歷肝、腎移植手術(shù)共花費(fèi)79.8萬(wàn)元的巨額醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)多層次醫(yī)療保障體系協(xié)同，個(gè)人僅支付不到10萬(wàn)元。如今，小星星精神狀態(tài)有所轉(zhuǎn)好，開(kāi)始嘗試“看”書(shū)。在珠海像小星星這樣受惠的重癥患者還有很多。

自2018年底中國(guó)人壽推出“大愛(ài)無(wú)疆”項(xiàng)目，率先構(gòu)建“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+附加補(bǔ)充醫(yī)保+醫(yī)療救助+慈善捐助”五重醫(yī)療保障體系，累計(jì)投保590萬(wàn)人次，2024年投保超過(guò)110萬(wàn)人次，投保率約45%，穩(wěn)居全省同類(lèi)項(xiàng)目首位。項(xiàng)目以190元保費(fèi)撬動(dòng)259萬(wàn)元保障，通過(guò)“三不排除”原則（不排除老人、病人和已享受重大疾病待遇人群），兼顧普惠金融的廣覆蓋與可持續(xù)性。

該項(xiàng)目創(chuàng)新采用“政府指導(dǎo)、商保承辦”模式，實(shí)現(xiàn)資源共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。同時(shí)，持續(xù)擴(kuò)展保障內(nèi)容，保費(fèi)不變的情況下，保障責(zé)任從四項(xiàng)增至六項(xiàng)，總保額從116萬(wàn)元提升至259萬(wàn)元。此外，通過(guò)“愛(ài)健康”行動(dòng)將服務(wù)向前端延伸，推進(jìn)重大疾病與慢性病早篩早診早治，實(shí)現(xiàn)從治病到防病的轉(zhuǎn)變。

理賠服務(wù)上“大愛(ài)無(wú)疆”與社保系統(tǒng)對(duì)接，提供“一站式”便捷理賠。同時(shí)，對(duì)特困人員、低保對(duì)象等特殊群體給予政策傾斜。李先生患惡性腫瘤使用自費(fèi)藥，花費(fèi)45.86萬(wàn)元，獲賠38.57萬(wàn)元；鄧先生確診缺血性心肌病，117.3萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，“大愛(ài)無(wú)疆”再減負(fù)59.1萬(wàn)元，個(gè)人最終僅承擔(dān)9萬(wàn)元。

數(shù)據(jù)彰顯成效，“大愛(ài)無(wú)疆”項(xiàng)目續(xù)保率連續(xù)5年超過(guò)95%，健康人群參保積極性高。六年多來(lái)，項(xiàng)目累計(jì)為參保群眾減負(fù)超過(guò)7億元，切實(shí)破解“因病致貧”的難題，以實(shí)實(shí)在在的保障，為珠海市民織就一張溫暖而堅(jiān)實(shí)的民生防護(hù)網(wǎng)，成為普惠保險(xiǎn)發(fā)展的生動(dòng)樣本。（稿件來(lái)源：中國(guó)人壽）